Le rachat de crédit est par définition la restructuration, la consolidation ou le rassemblement de plusieurs crédits. Elle apparaît comme une solution en cas de surendettement. En effet, son objectif est de réduire le taux du crédit tout en rallongeant la durée du prêt. Ainsi, vous diminuez le montant de remboursement mensuel. Le rachat de crédit immobilier rassemble les crédits immobiliers et les crédits à la consommation. Découvrez dans cet article comment faire un rachat de crédit.
Caractéristiques d’un rachat de crédit
Caractéristiques d’un rachat de crédit
Le rachat de crédit vous permet de sommer tous vos crédits en cours en un prêt unique. Cette opération assure la substitution d’un ou plusieurs crédits existants par un unique crédit à un taux moins élevé. Cette baisse du taux est amortie par le prolongement de la durée de remboursement. Le rachat de crédit se fait en tenant compte de la capacité du prêteur à rembourser le nouveau prêt ainsi contracté. Il représente donc une solution pour les individus qui ont dépassé le taux de 33 % d’endettement.
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1. Quand faire un rachat de crédit
Pour qu’un rachat de crédit opère à votre avantage, il faut réunir certaines conditions. Vous pouvez faire une simulation en ligne pour vérifier si votre profil correspond à l’opération. Toutefois, il existe deux critères déterminant l’intérêt d’un rachat de crédit ou d’une renégociation.
D’une part, il faut que la somme du montant restant dû soit importante. Effectivement, s’il ne vous reste que peu de temps pour solder votre prêt, un rachat de crédit est inutile. Ainsi, vous devrez tenir compte de plusieurs paramètres. Si vous avez déjà soldé votre prêt jusqu’à sa deuxième moitié, vous ne gagnerez pas beaucoup sur les intérêts financiers. Par contre, le gain sur l’assurance emprunteur peut-être plus conséquent.
D’autre part, il faut que le taux d’intérêt du rachat de crédit soit inférieur que celui d’avant. Il est conseillé d’obtenir un taux d’au moins 100 points. Ainsi, pour un premier taux de 3 %, vous pouvez obtenir un deuxième à 2 %. Une fois encore, vous devez tenir compte des paramètres intrinsèques du financement.
Par ailleurs, n’oubliez pas que pour effectuer un rachat de crédit, vous devrez verser des frais à la banque. Ces frais correspondent aux pénalités de remboursement anticipé. C’est généralement plafonné lorsque le rachat s’effectue par une banque. Enfin, il faut vous assurer que les gains réalisés par le rachat de crédit soient supérieurs au coût de la rupture de contrat. C’est un détail important auquel il faut veiller.
2. A quoi sert un rachat de crédit ?
A quoi sert un rachat de crédit
Plusieurs raisons peuvent expliquer qu’une personne ait recours à un rachat de crédit. Parmi celles-ci, les plus courantes sont :
La baisse du taux de crédit
Le rachat du crédit vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas. Ainsi, si vous avez souscrit à un ou plusieurs crédits vous pouvez les consolider et obtenir un meilleur taux de crédit. Cela constitue un excellent moyen de faire des économies.
- La diminution du taux d’endettement
En diminuant vos mensualités, le rachat de crédit vous permet de diminuer votre taux d’endettement. Vous disposerez alors d’un allègement budgétaire. De ce fait, vous pouvez envisager d’investir dans un autre projet, d’épargner ce budget ou tout simplement de l’utiliser à vos loisirs. Par ailleurs, avec un taux d’endettement en dessous de 33 %, vous pouvez solliciter un autre prêt bancaire.
- La facilitation de sa gestion financière
En effectuant un rachat de crédit, vous ne détiendrez plus qu’un unique crédit. De plus, cela sera détenu par un seul établissement de crédit bancaire. Ceci étant, vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à régler à une date bien définie. Ce qui en l’occurrence constitue un gain de temps considérable. Sans compter la réduction des frais bancaires liés aux différentes opérations.
Baisser son taux d’endettement
Le rachat de crédit est souvent une opération nécessaire pour rééquilibrer ses finances et éviter ainsi le surendettement. Toutefois, si votre dossier de rachat de crédit est refusé par la banque de France, vous pouvez y souscrire sous une condition. Vous devez déposer un dossier de surendettement au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Ce fichier est consulté par les organismes de crédit afin de juger de la solvabilité du prétendant au rachat de crédit. Vous serez supprimé du fichier à la fin de la durée d’inscription ou en cas de radiation anticipée.
- Diminution du coût des assurances emprunteur
Une opération de rachat de crédit vous donne droit à un seul crédit et donc à une assurance emprunteur. Or, il se trouve que le montant de cette assurance emprunteur est souvent élevé. Ne détenir qu’une seule assurance aura un impact sur votre mensualité de prêt. De plus, la nouvelle assurance prêt sera de loin inférieure à celui du total de vos anciennes assurances. Cela d’autant plus, si vous choisissez de passer par une délégation d’assurance. Celle-ci est beaucoup plus avantageuse que l’assurance groupe que proposent généralement les banques.
Baisse du coût total de ses crédits
Le rachat de crédit diminue vos mensualités tout en augmentant la durée de remboursement. La conséquence directe est la baisse du coût total de votre crédit. De ce fait, vous pourrez solder plus facilement vos dettes.
3. Qui peut effectuer l’opération de rachat de crédit immobilier
De nombreux établissement proposent des opérations de rachat de crédit à ce jour. Il convient donc de comparer les différentes offres pour dénicher la bonne. En effet, les taux de crédit varient d’une banque à une autre. Vous pouvez alors choisir de passer soit par un intermédiaire, soit un établissement financier ou banque. Sachez toutefois que de nombreux établissements financiers se refusent à traiter avec un intermédiaire.
Les intermédiaires
Pour effectuer un rachat de crédit, vous pouvez faire appel à un intermédiaire. Il s’agit généralement d’un courtier spécialisé dans les transactions bancaires. Ce dernier est alors mandaté pour négocier à votre place avec les banques. Le courtier travaille alors avec des banques auprès desquelles il jouit d’un accord préférentiel.
Le courtier en rachat de crédit étudiera votre dossier en fonction de votre profil (situation personnelle et financière). Ensuite, il comparera les offres des banques spécialisés en rachat de crédit à votre place. Une fois l’établissement de crédit sélectionné, il procédera au montage de votre dossier de rachat. Il sera ainsi à même de vous obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions possibles.
Ainsi, un courtier est mieux à même de vous obtenir un rachat de crédit adapté à votre situation. Par ailleurs, il a également une excellente maîtrise des produits financiers. Il connaît d’autant plus les mécanismes et les spécificités liés à un rachat de crédit. De ce fait, son accompagnement facilitera votre démarche.
Les honoraires d’un intermédiaire sont généralement fixés en fonction du montant du rachat. Ils seront alors compris dans l’offre de financement de l’établissement créditeur. Ces honoraires sont également fonction des difficultés présentées par votre dossier. Le montant peut atteindre les 1 %. Par contre sur internet, il peut ne rien vous coûter.
Les banques et établissements financiers
Pour négocier directement avec un établissement bancaire, votre dossier doit être solide. Ainsi, vous devez réunir certaines conditions en particulier. Il s’agit d’avoir :
- Un excellent profil emprunteur
- Le bénéfice d’une situation qui facilitera les démarches
- De bonnes relations déjà existantes avec l’établissement de prêt
- Des notions en matière de finance et de crédit bancaire.
Dans le cas où vous ne réunissez pas tous ces critères, vous pouvez éprouver quelques difficultés dans vos démarches. En effet, vous courez le risque de voir votre dossier être rejeté par la banque. Vous devez savoir comment préparer votre dossier de rachat de crédit. Un dossier bien préparé vous permettra évidemment d’obtenir un taux et des conditions préférentielles. Un courtier parait plus indiqué car il dispose d’un accès particulier auprès des établissements de crédit.
L’établissement en charge de votre rachat de crédit vous facturera des frais de dossiers qui seront compris dans votre accord de financement. Ces frais assujettis d’un plafond correspondant à 1 % du montant du rachat. Vous avez aussi la possibilité de les négocier au moment de la conclusion de l’accord.
Sachez toutefois que ces frais ne seront pas facturés si vous refusez l’offre de rachat de crédit qui vous est proposée. En effet, la loi Murcef n’autorise aucun établissement à vous réclamer de l’argent si vous n’avez pas signé l’offre de prêt au préalable. Les détails de cette loi sont clairement stipulés dans l’article L.312-2 du Code de la Consommation.
Comment faire un rachat de crédit immobilier ?
Négocier un rachat de crédit exige une préparation de dossier solide. En effet, vous devez apporter la preuve de votre solvabilité. Cela, en présentant vos revenus financiers, vos relevés bancaires, etc. Faites également jouer la concurrence. Par ailleurs pour être sûr de bien négocier votre rachat de crédit, vous devez vous informer sur le sujet. Ceci, afin de connaître tous les choix dont vous disposez.
Que vous choisissez de faire appel à un courtier ou de le faire vous même, un rachat de crédit respecte l’enchaînement suivant :
Étape 1 : Dépôt de la demande
Rachat de crédit – Dépôt de la demande
L’étape préalable d’un rachat de crédit consiste à effectuer une demande auprès d’un établissement de votre choix. Vous pouvez la soumettre à un courtier spécialisé ou directement à l’établissement de crédit. La demande peut s’effectuer sur une plateforme en ligne, par téléphone ou dans une agence.
A ce niveau, vous devez fournir toutes les pièces justifiant votre démarche. Il vous sera également demandé de remplir votre profil : identité, domicile, revenus mensuels, crédits, etc. Le but de ces informations est de déterminer votre solvabilité.
Par ailleurs, il vous est possible d’engager à ce moment une demande de prêt pour un projet futur. Elle peut se faire en parallèle, si votre taux d’endettement le permet.
Étape 2 : L’analyse du dossier de rachat de crédit
Rachat de crédit – Analyse du dossier
Une fois votre demande reçue, un conseiller sera chargé de vérifier toutes les informations affirmées. Dans le cas où le dossier est retenu, il pourra alors lancer l’instruction du dossier. L’intérêt de cette démarche est de déterminer la faisabilité de l’opération de rachat de crédit et l’intérêt pour l’emprunteur. Le conseiller prendra notamment en considération le taux d’endettement avant et après l’accord du crédit.
La banque voudra s’enquérir de votre choix de garantie. Cette garantie est obligatoire. Il peut s’agir d’une hypothèque ou d’une caution.
Une fois votre dossier validé, la banque soldera votre premier prêt. L’ancienne assurance devient alors inutile. Vous devrez donc souscrire à une nouvelle assurance emprunteur.
Étape 3 : Le montage financier
Une fois votre dossier validé, la banque vous fera un offre de rachat de prêt. A cette étape, l’établissement de crédit va chiffrer le coût total du nouveau crédit. Dans le cas où vous avez fait appel à un courtier, vous devez lui signer un mandat de recherche. C’est ce mandat qui lui donnera droit d’agir à votre place auprès de la banque. Le mandat doit mentionner les frais de l’opération en cas de réussite.
Le courtier, ou alors le conseiller bancaire fera une simulation afin de trouver l’opération la plus avantageuse pour vous. Les établissements bancaires enverront probablement un expert afin d’évaluer la valeur du bien immobilier cautionné.
Étape 4 : L’offre de rachat
Une fois le montage financier réalisé, vous recevrez une proposition de contrat de rachat de crédit. Celui-ci présente les conditions et les modalités du rachat de crédit. Il s’agit précisément du montant total du crédit, du montant total dû, de la durée du remboursement, du taux et du nouveau montant de les mensualité.
Vous aurez droit à un délai de réflexion (10 jours) pour vous décider d’accepter l’offre ou pas. Au cas où vous aurez proposé une garantie, un passage chez le notaire est obligatoire. Tenez bien compte de tous les paramètres avant de signer l’offre.
Étape 5 : Le déblocage des fonds
Une fois votre signature apposée sur le document, les fonds seront débloqués. La banque se chargera de régler vos prêts chez les différents créanciers. Dès le mois suivant, la première échéance du rachat de crédit sera prélevé sur votre compte bancaire. Dans le cas où vous avez contracté un rachat avec nouveau projet, le montant de celui-ci sera mis à votre disposition en même temps que le remboursement de vos autres crédits.
La durée de l’opération de rachat du crédit depuis la demande jusqu’au déblocage des fonds est d’environ 2 mois.
Pour aller plus loin, je vous propose de suivre cette vidéo : Comment négocier efficacement.