Lorsqu’on débute dans l’immobilier, on a souvent besoin d’un prêt immobilier. Dans certains cas, cela est difficile à obtenir, surtout en période de crise financière. De ce fait, cet article vous donnera les astuces pour obtenir un prêt immobilier en période de crise financière.
Prêt immobilier : Comment se présente la situation ?
Vous le savez probablement, lorsque les banques connaissent des difficultés, elles ferment progressivement le robinet du crédit.
Ce qui veut dire que si vous avez un super dossier, rien ne va changer pour vous. En revanche, si vous n’avez pas un excellent dossier, c’est-à-dire que vous avez peu de revenus ou vous avez fait plusieurs investissements immobiliers, alors les banques sont réticentes. Ces dernières n’ont pas envie de prendre de risques. En fait, leur ratio de solvabilité est réduit, et elles n’ont pas envie d’ajouter des crédits à risque dans leurs bilans.
Donc, comment réussir à convaincre son banquier ? Comment présente-t-on son dossier pour obtenir un prêt immobilier en période de crise financière ? Alors, je vais vous donner quelques astuces pour vous aider à mettre votre dossier en haut de la liste.
Qu’est-ce qui sous-tend ces astuces ?
Si vous me découvrez avec cet article, sachez que j’ai été banquier pendant sept ans. Donc, j’ai suivi plusieurs dossiers de prêts immobiliers. D’une part, il y a ce qu’on dit aux clients. D’autre part, il y a ce qui se passe dans les coulisses, et que personne ne dévoile. Ce sont donc ces secrets que je vais dévoiler dans cet article.
1ère astuce pour obtenir un prêt immobilier : Se mettre à la place du banquier
Faites attention à ne pas être désagréable
La première chose à faire pour convaincre votre banquier, c’est de vous mettre dans la tête de votre interlocuteur. Un banquier, c’est quelqu’un qui reçoit de nombreuses personnes chaque semaine. Par conséquent, il voit passer beaucoup de monde. Parmi les personnes qu’il reçoit, certains sont plutôt sympas et d’autres le sont moins.
C’est extrêmement désagréable d’être banquier dans la mesure où vous pourrez recevoir des personnes qui ont un mauvais caractère. Ces dernières se permettront de vous parler comme si vous n’étiez pas une personne. C’est humain, si une personne se comporte très mal avec vous, vous n’aurez pas envie de l’aider. En revanche, vous aurez envie d’aider une personne qui est très sympathique, même si cette personne n’a pas le meilleur dossier. Vous aurez envie de l’aider parce qu’elle est sympathique avec vous, parce qu’elle pose des questions, et elle est motivée. Donc, faites attention à ne pas froisser votre interlocuteur, c’est extrêmement important.
Faites attention à votre apparence
L’autre chose à laquelle je vous invite à faire attention, c’est votre apparence. Si vous venez demander un prêt immobilier, alors, ne vous habillez pas en jeans, baskets ou avec un T-shirt comme si vous allez au Mc Donald’s. S’habiller de la sorte n’est pas un crime. D’ailleurs, personne ne vous refusera d’entrer dans la banque. Le problème, c’est que vous n’avez aucune chance de faire une bonne impression. Surtout, si vous êtes jeune et que vous arrivez habillé de cette manière, vous ferez une mauvaise impression auprès de votre banquier. Cela vous fera perdre en crédibilité.
Donc, habillez-vous convenablement. Il n’est pas nécessaire de mettre un costume, cravate trois-pièces, mais habillez-vous correctement. Habillez-vous comme une personne qui a plutôt du succès dans sa vie et ramenez un dossier qui est prêt. Aussi exprimez-vous poliment avec votre banquier. C’est simple, mais cela peut faire une différence pour la suite de votre dossier.
2ème astuce pour obtenir un prêt immobilier : Avoir des relevés de compte propres
Le deuxième facteur qui est extrêmement important, c’est de présenter des comptes « clean », sans découvert ni crédit à la consommation à votre banquier. Si vous demandez une somme d’argent de 100 mille ou de 200 mille euros et que vous avez des comptes qui sont à découvert, que va penser le banquier de vous ?
Il se dira que vous n’êtes pas capable de gérer votre budget des deux ou trois derniers mois, alors qu’en sera-t-il lorsque vous aurez un crédit immobilier, une taxe foncière, peut-être des dépenses au niveau de votre bien immobilier ? Vous risquez de ne pas pouvoir y faire face.
Votre dossier sera automatiquement rejeté. Il est donc important d’avoir des comptes qui sont parfaitement équilibrés sur les trois ou quatre mois qui précèdent l’achat de votre bien immobilier.
Une autre petite astuce que je vous donne et que vous ne verrez sur aucun blog, c’est que les banquiers vont regarder aussi ce que vous faites à travers vos relevés de compte. Si vous êtes allé manger au McDo, au KFC…, sachez que ce genre de dépense vous fera perdre des points. Évidemment, le banquier ne vous le dira jamais parce qu’il n’a pas le droit de vous le dire. En effet, les banquiers considèrent ces dépenses comme de mauvais goûts.
Les banques vous demandent votre relevé de compte pour regarder ce que vous faites également dans votre vie. Donc, tâchez pendant les trois mois qui précèdent l’acquisition de votre bien immobilier d’avoir des comptes propres.
3ème astuce pour obtenir un prêt immobilier : Avoir une épargne de précaution
Avant de demander un prêt à votre banquier, montrez que vous avez de l’épargne de côté, une épargne de précaution. C’est l’idéal, surtout lorsque vous faites l’acquisition d’un bien immobilier.
Cette épargne va mettre en confiance votre banque. Cette dernière se dira que vous pourrez piocher dans cette épargne de précaution pour rembourser le crédit immobilier si à un moment donné vous avez des difficultés à cause de la perte de votre travail ou des dépenses imprévues.
Par ailleurs, vous n’aurez pas besoin d’utiliser cette épargne pour obtenir votre prêt immobilier. En effet, vous pouvez demander à votre banquier de vous prêter la totalité de la somme et lui dire que vous préférez garder cette épargne comme précaution. Du fait que vous devenez propriétaire, vous aurez peut-être des dépenses imprévues. Donc, si vous présentez la situation d’une façon correcte, votre banquier acceptera que vous gardiez cet argent en épargne. Mais pour eux, sachez que c’est une sécurité supplémentaire. Cela permet d’appuyer votre dossier. Donc, si vous n’y avez pas encore pensé, essayez de constituer une épargne de précaution.
Je vous recommande de le faire très rapidement. Commencez à épargner 10 à 20 % des revenus que vous gagnez tous les mois pour vous constituer ce matelas de sécurité.
4ème astuce pour obtenir un prêt immobilier : Analyse de votre situation
La quatrième chose que regarde votre banquier, c’est votre situation financière à l’instant où vous demandez le prêt. Donc, il va faire un bilan de votre patrimoine. Si vous allez voir votre banquier aujourd’hui, c’est possible qu’il fasse ce bilan et n’accepte pas de vous prêter. Mais, si vous revenez le voir dans trois mois et que votre situation a légèrement changé, il fera un autre bilan et acceptera de vous prêter.
Le refus d’un banquier ne doit pas vous empêcher de retourner le voir deux ou trois mois plus tard pour retenter afin qu’il accepte cette fois-ci. Concrètement, qu’est-ce qu’un banquier recherche ?
Vous devez avoir des revenus réguliers
Le banquier recherche des personnes avec des revenus réguliers. Si vous êtes fonctionnaire en CDI, c’est l’idéal. En revanche, un banquier n’acceptera pas de financer une personne qui est au chômage ou qui a une situation instable contrairement à ce qu’on peut entendre sur internet.
Un banquier peut faire des exceptions pour des personnes qui ont des CDD à répétition ou des personnes qui sont intermittentes. Il va regarder les trois derniers avis d’imposition et s’il remarque que les montants sont les mêmes chaque année, alors il peut faire une exception et vous prêter de l’argent. Mais gardez à l’esprit que ce sera de petits montants. Il pourra peut-être vous prêter 5O mille ou 60 mille euros, mais pas plus de 100 mille euros dans ce type de situation.
Il est important de comprendre cette notion parce que cela vous permettra de modifier votre situation. Si aujourd’hui vous êtes dans une situation un peu instable, rien ne vous empêche de prendre un CDI et de passer la période d’essai. Dès que votre période d’essai est validée, vous pourrez aller voir votre banque pour refaire une nouvelle demande de prêt. Après, vous pourrez faire votre investissement immobilier.
Utiliser votre capacité d’emprunt
Si vous êtes un salarié, mais vous prévoyez plus tard de devenir entrepreneur, utilisez votre capacité d’emprunt. C’est ce que j’ai fait quand j’ai quitté la banque avant de me lancer dans l’entrepreneuriat. J’ai utilisé au maximum ma capacité d’emprunt pour emprunter de l’argent afin de faire des investissements immobiliers. Une fois mon crédit obtenu, je me suis lancé dans l’entrepreneuriat.
Je n’ai pas fait les choses après sinon les banques auraient refusé de me prêter de l’argent. Certaines personnes pensent que le banquier ne veut pas leur prêter de l’argent, alors que ce n’est qu’une question de timing.
5ème astuce : préparer la liste des pièces justificatives
Avant de prendre rendez-vous avec votre banquier, vous devez préparer la liste des pièces justificatives à l’obtention de votre prêt immobilier.
Je ne vous conseille pas d’aller voir votre banquier d’abord pour prendre la liste et ensuite revenir pour un rendez-vous. Il faut lui montrer que vous êtes une personne sérieuse, que vous savez ce que vous voulez et que vous comprenez déjà le mécanisme. Les personnes qui arrivent déjà au premier rendez-vous avec la liste des pièces et un dossier complet ne représentent même pas 5 % des personnes qui font une demande de prêt. Donc, cela vous permet de vous différencier immédiatement.
Soyez ordonné
Vous devez présenter vos dossiers d’une façon correcte, c’est-à-dire dans de petites pochettes en couleur. Vous allez ordonner et ranger ensemble tout ce qui est relatif à état civil dans une pochette, les bulletins de salaire dans une autre pochette, les avis d’imposition dans une autre pochette et ainsi de suite. En procédant ainsi, le banquier n’aura pas besoin de faire le tri.
La pire chose qui puisse arriver dans le cas extrême, c’est que la personne arrive au rendez-vous sans avoir préparé les pièces. Elle arrive au deuxième rendez-vous avec la moitié des pièces, mais elle n’a pas fait les photocopies et c’est une fois dans le bureau qu’elle vous demande de faire les photocopies. Après, on remarque qu’il manque toujours une pièce. Sachez que le banquier ne va pas vous attendre indéfiniment. Il va complètement lâcher l’affaire.
En préparant correctement votre dossier, vous lui montrez que vous êtes une personne sérieuse. Cela va jouer en votre faveur.
Si votre dossier est sur la brèche entre le oui et le non, le conseiller va en discuter avec le directeur d’agence. Ce dernier va lui demander ce qu’il pense de la personne qui a déposé son dossier. A ce moment, le conseiller prendra en compte votre attitude et votre organisation durant le rendez-vous. Ainsi, ils décideront de rejeter votre dossier. En revanche, si vous avez été poli et sympathique, le banquier acceptera le prêt même si vous êtes dans une situation un peu compliquée. En effet, il sait que vous avez fait des efforts et que vous êtes capable de rembourser. Cela va propulser votre dossier et vous obtiendrez votre crédit immobilier.
6ème astuce : Être persévérant
Le sixième point pour obtenir un crédit immobilier en période de crise financière, c’est la persévérance. Vous devez être une personne persévérante. Vous devez continuer à faire des demandes de prêt même en cas de refus. Treize ou quatorze banques ont rejeté les dossiers de certains de mes élèves. Pourtant, ces derniers ont fini par recevoir une acceptation. Parfois, des gens s’écrient, car ils remarquent que le montant accordé est très important. Peut-être qu’ils se rendent compte que la situation de la personne qui a obtenu le prêt n’est pas très régulière. Pourtant, la banque leur accorde le prêt immobilier.
Procédure de validation de prêt immobilier
Il y a deux catégories de banques. Dans la première catégorie, le conseiller peut faire gentiment les photocopies et transmettre le dossier au centre financier. A ce niveau, on peut traiter le dossier selon l’humeur. Cette catégorie est représentée par les 80 % des banques.
La deuxième catégorie est représentée par 20 % des banques. Dans cette catégorie, on raisonne différemment. Cela signifie que ces banques ont un pouvoir de délégation. Dans ce cas, la décision n’est pas prise par un individu. Elle est plutôt prise en agence par le conseiller ou par le directeur d’agence. Ces derniers peuvent prendre une décision sans consulter l’avis du centre financier. C’est avec cette dernière catégorie de banques que vous devez collaborer.
Estimons que votre dossier est un peu sensible et que votre profil ne respecte pas totalement leurs exigences. Dans ce cas, le banquier peut décider de vous aider en présentant autrement votre dossier ; ce qui favorisera sa validation. En fait, il vous aidera si vous aviez été sympathique ou poli avec lui. Soyez persévérant, car le refus d’une banque n’entraîne pas systématiquement le refus d’une autre banque. Il est important de ne pas s’arrêter après avoir reçu deux ou trois refus.
Pour en savoir plus
Il existe plusieurs techniques pour obtenir un prêt immobilier taux 0. Tous les aspects ne sont pas abordés dans cet article. Pour cela, je vous invite à suivre la formation que j’ai mise à votre disposition. Cette formation que je vous offre vous aidera à investir dans l’immobilier étape par étape. Cela vous permettra de trouver une bonne affaire.
Vous saurez également ce qu’il faut dire au banquier pour obtenir un avis favorable pour vos dossiers. Plusieurs autres techniques vous seront aussi données pour réussir dans le secteur immobilier. Pour y accéder, je vous invite à cliquer ici.
Regardez aussi la vidéo : Crédit immobilier : attention aux refus de prêts !