Comment préparer son départ à la retraite

Le départ à la retraite est l’action de se retirer de la vie active, d’abandonner ses fonctions professionnelles. Vous devez considérer le départ à la retraite comme l’opportunité de débuter une nouvelle vie. C’est également le moyen de se découvrir une passion jusqu’alors ignorée. Découvrez dans cet article comment préparer votre départ à la retraite.

Départ à la retraite : se préparer moralement

Départ à la retraite – se préparer moralement

Lorsque vient le départ à la retraite, nombreux sont ceux qui ont encore envie de travailler. Toutefois,  d’autres sont plutôt heureux de se retirer car il ont hâte de profiter de leur nouvelle vie. Ainsi, retenez qu’il faut avoir un bon moral pour mieux préparer son départ. En effet, bien vivre son départ à la retraite est avant tout un état d’esprit. Lorsque vous prenez bien la chose, vous envisagez ce retrait de la vie active avec une profonde sérénité. Une préparation morale est donc très importante. Pour cela, voici quelques astuces :

Se préparer bien à l’avance

Vous devez préparer votre départ à la retraite au plus tôt. En plus de la difficulté de l’accepter, vous devez développer la capacité à occuper le temps désormais disponible. Sur ce point, le retraité se doit d’être optimiste. C’est-à-dire être conscient de tout ce qui va disparaître. Aussi, il ne sera pas surpris ni choqué et pourra tranquillement se préparer à accueillir cette nouvelle vie.

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Éviter l’hyperactivité

Après le départ à la retraite, il est mauvais d’élaborer plusieurs projets à réaliser car il s’agit là du retrait du monde des affaires. Pourtant, certains retraités font tout pour ne pas se retrouver dans le vide. Certes, les activités nombreuses occupent les journées, mais elles ne leur donnent pas forcément de sens. Le vide finit toujours par vous rattraper.

Faire le point sur ses rêves et valeurs

Sur ce point, le retraité doit se poser les bonnes questions. Des questions sur ce qu’il aime, sur ce qui l’intéresse en dehors de son travail. C’est ce qui donnera du sens à votre vie. Certains ont des passions depuis toujours, d’autres non. Aussi, il faut se référer à son passé, mettre l’accent sur ses rêves et déterminer ses valeurs essentielles. C’est ainsi que vous pourrez construire un nouveau projet de vie.

Élaborer un projet de vie

Quand on a une idée précise de ses envies et valeurs, on peut aisément élaborer un projet de vie. Cela, en s’appuyant sur les différents aspects de ses idées. Par la suite, vous pourrez identifier ce qui est possible ou pas. Par ailleurs, il est important de savoir qu’on ne peut pas changer plusieurs années d’équilibre de vie en trois semaines. Aussi, il faut davantage étudier le projet et l’adapter peu à peu sans se décourager.

Considérer le départ à la retraite dans sa globalité

Pour bien préparer son départ à la retraite, il ne faut pas se contenter des activités intéressantes. Ainsi, vous pouvez décider de pratiquer un sport pour entretenir votre corps. Cependant, pensez également à entretenir des relations sociales. Le départ à la retraite est aussi une période pour faire le tri dans ses amitiés. Vous devrez alors vous éloigner des personnes indésirables et vous faire de nouveaux amis.

Comment préparer financièrement son départ à la retraite

Comment préparer financièrement son départ à la retraite

Pour mieux vivre financièrement son départ à la retraite, il faut évaluer ses besoins. Ce qui vous permettra d’établir un budget. Pour ce faire, définissez le style de vie que vous désirez mener. Ensuite, mettez en place une stratégie d’épargne.

Après le départ à la retraite, votre style de vie ne reste plus le même. En effet, le retraité ne perçoit que 70% de ses revenus habituels. Il est alors nécessaire de diminuer vos dépenses afin de maintenir un certain confort de vie. Pour cela, vous devez classer vos besoins par catégories :

• Besoins essentiels : Il est obligatoire et nécessaire pour vous, en tant que retraité de subvenir à vos besoins essentiels tout en tenant compte de votre budget. Et ces besoins sont : les factures d’eau, d’électricité, de chauffage, le logement, la nourriture, le transport, etc.
• Besoins facultatifs ou plaisir : Ces derniers regroupent le loisir, le voyage et le shopping (si cela s’avère nécessaire).

Dans tous les cas, il faut être prévoyant car le plus grand souci est celui de la santé. Aussi, il est nécessaire d’intégrer une dépense de prévoyance sanitaire d’où l’importance de souscrire une assurance vie.

1. Comment savoir si votre retraite sera suffisante pour maintenir votre niveau de vie ?

Pour répondre à cette question, il faut tout d’abord évaluer ses besoins. Cela permettra d’élaborer une stratégie d’épargne. En effet, le montant de votre pension de retraite ne pourra probablement pas supporter vos dépenses. C’est pourquoi, il est important de mettre à jour votre budget pour maintenir le cap. Pour établir au plus juste votre budget,  il est important de ne rien oublier sur votre revenu. Aussi, vous devrez tenir compte de :

• Montant de sa retraite future. Pour cela, deux paramètres sont à prendre en compte : pension de base et complémentaire. L’une est versée par le régime de base et l’autre par le régime complémentaire. La cotisation du régime complémentaire est faite de la même manière que l’autre pour compenser le montant insuffisant. Il est capital d’avoir un aperçu de vos deux pensions afin de concevoir et ajuster un budget.
• Aides éventuelles.

D’après le montant de votre pension globale, vous pourrez bénéficier des aides. Il s’agit entre autre de :

• La caisse de retraite : cette dernière octroie des subventions financières et matérielles
• L’assurance maladie
• Des subventions pour le paiement complémentaire de santé.

Par ailleurs, vous pouvez percevoir des revenus fonciers si vous investissez dans l’immobilier ou encore dans d’autres activités génératrices de revenus. Cela vous garantit autant que les intérêts du livret A, d’une assurance vie ou d’un plan d’épargne retraite populaire(PERP). Tout ceci entre dans le budget que vous aurez à élaborer pour maintenir votre style de vie.

2. Comment avoir une retraite confortable financièrement ?

Votre pension ne suffira certainement pas pour assurer le style de vie souhaité pour votre retraite. C’est pourquoi, vous devez élaborer pendant votre vie active, une stratégie d’épargne pour une vie meilleure à la retraite. La création d’une source de revenu supplémentaire fait partie de la préparation à la retraite pour maintenir le cap. Parmi les appuis classiques pour préparer son départ à la retraite, on trouve :

L’immobilier

L’acquisition d’un bien immobilier pendant votre vie active garantit un allègement des dépenses de logement à la retraite. En plus de l’économie réalisée, avoir son logement exclut le déménagement pendant la retraite. Vous n’aurez donc pas à subir un déséquilibre dans votre budget. La détention d’un bien immobilier constitue un revenu supplémentaire. Vous pouvez en effet obtenir une bonne plu-value au moment de sa revente.

Investir dans les sociétés civiles immobilières

A coté de la pierre physique, avoir des parts de Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) vous fait profiter d’un rendement élevé (4 à 5%). C’est le cas lorsque vous investissez dans des organismes de placement collectif immobilier.  Les SCPI offrent un avantage important qui concerne la valorisation des parts ainsi que les intérêts distribués par la société de gestion. Un autre intérêt est que les SCPI et les OPCI peuvent être logés dans un contrat d’assurance vie. Vous bénéficierez alors d’un allègement fiscal.

Les produits bancaires

Le livret A ou le Livret du Développement Durable (LDD) ou encore le super livret ne répondent pas à une approche de long terme. Ce qui est pourtant nécessaire dans la préparation de son départ à la retraite. En effet, le livret A et LDD rapportent seulement 0,75 % depuis le 1er Août 2015. C’est-à-dire qu’ils sont plafonnés, soit 22 950 et 12 000 euros. Les produits bancaires ne contribuent pas vraiment au revenu à la retraite, pour la simple raison qu’ils sont plafonnés (sauf en période de promotion).

L’épargne salariale

Elle est particulièrement recommandée. En effet,  en versant vos primes sur un plan d’épargne d’entreprise ou PEE, vous multipliez votre argent. Celui-ci est bloqué et utilisé par vous-même ou votre employeur pour un délai de 5 ans. Passé ce délai, la somme sera exonérée de l’impôt sur le revenu. En d’autre terme l’épargne salariale contribue à votre revenu à la retraite.

L’assurance vie

Elle présente beaucoup d’avantages pour l’épargnant : flexibilité, sécurité et rendement. De plus, elle assure une exonération d’impôt sur le revenu et sur les intérêts pour les contrats de plus de huit ans. Toutefois, cela est possible dans une limite de 4 600 euros pour les célibataires et 9 200 euros pour un couple. L’épargnant a le choix entre un contrat mono support et un contrat multi support. Le contrat mono support qui est composé de fonds en euros présente une garantie de capital. Quant au contrat multi support incluant le fonds en euros et des unités de compte (UC), il est beaucoup plus rémunérateur mais ne garantit pas le capital. L’assurance vie se présente donc comme l’un des meilleurs placements pour préparer son départ à la retraite.

Comment rédiger sa lettre de départ à la retraite

Pour partir à la retraite, l’employé doit nécessairement informer son employeur en lui adressant une lettre de départ à la retraite. Pour ce faire, il y a des étapes à suivre pour la rédaction de celle-ci. Toutefois, le code du travail ne prévoit pas de règle de forme particulière sur le départ à la retraite. En revanche, votre contrat de travail peut prévoir une formalité spécifique que le salarié doit respecter quand il veut prendre sa retraite.

C’est ainsi qu’il est important d’adresser votre courrier par lettre recommandée avec avis de réception. Cela vous permettra d’éviter tout problème éventuel, notamment en matière de préavis de départ.

Pour ce faire, vous devez respecter un délai. Vous avez alors l’obligation de présenter votre courrier 2 mois avant le départ à la retraite, si vous disposez d’une ancienneté de deux ans. Ce délai est d’un mois pour une ancienneté de six mois ou un an. Ces délais sont les mêmes que ceux  applicables pour le licenciement. Cependant, votre convention collective ou contrat de travail peut prévoir un délai de préavis plus court. C’est pourquoi il est nécessaire présenter votre courrier à l’avance enfin de mieux préparer votre départ.

Tout salarié qui envisage de quitter volontairement son entreprise, bénéficie d’une pension de vieillesse. L’article L1237-9 du code de travail prévoit en effet une indemnité de retraite. Cette somme est au moins égale à :

• La moitié de votre salaire après dix ans d’ancienneté
• Un mois de salaire après quinze ans d’ancienneté
• Un mois et demi de salaire après vingt ans d’ancienneté
• Deux mois de salaire après 30 ans d’ancienneté.

Calcul des indemnités de départ à la retraite

Calcul des indemnités de départ à la retraite

Tout départ volontaire ou la mise en retraite d’un salarié nécessité une indemnité de départ à la retraite. Celle-ci doit être au moins égale à celle fixée par la loi ou la convention collective ou encore le contrat de travail. Le montant varie selon les cas : mise en retraite par l’employeur ou le départ à la retraite volontaire du salarié.

1. La mise en retraite par l’employeur

Dans ce cas, l’indemnité est égale à celle du licenciement ou encore égale à celle prévue par la convention collective ou contrat de travail. La réforme du code de travail a modifié les règles de calcul de l’indemnité à la retraite. Aussi, le droit applicable pour les mises à la retraite est entré en vigueur le 27 septembre 2017.

Dans une entreprise, l’ancienneté du salarié détermine la légalité de son indemnité minimale et celle-ci est calculée de la façon suivante :

• 1/4 de mois de salaire multiplié par le nombre d’années d’ancienneté pour les 10 premières années.
• 1/3 de mois de salaire multiplié par le nombre d’année d’ancienneté à partir de la 11e année.

Tout calcul d’ancienneté doit se faire en tenant compte du jour de la rupture du contrat même si le salarié est dispensé. C’est ainsi qu’il est obligatoire de prendre en compte la date de la fin de préavis. Dans certains cas, le calcul de l’ancienneté prend en compte l’année incomplète.

Exemple d’un salarié qui perçoit 2 000 euros le mois et ayant 6 ans et 3 mois d’ancienneté. L’indemnité minimale de la mise en retraite sera égale à : ( 2 000 x 1/4 x 6)+(2 000 x 1/4 x 3/12)

2. Le départ volontaire à la retraite

Dans ce cas, le salarié bénéficie aussi du droit à l’indemnité versé par l’employeur. La condition requise pour percevoir cette indemnité est d’avoir au moins dix ans d’ancienneté au sein de l’entreprise.

La loi ou la convention collective fixe cette indemnité si elle est plus favorable. Et elle est toujours fonction de l’ancienneté du salarié.

• 30 ans et plus : 2 mois de salaire
• 20 ans à moins de 30 ans : 1,5 mois de salaire
• 15 ans à moins de 20 ans : 1 mois de salaire
• 10 ans à moins de 15 ans : un demi-mois de salaire
• Moins de 10 ans : pas d’indemnité légale à la retraite .

D’après l’URSSAF, l’indemnité à la retraite représente un salaire et non un dommage et intérêt. Dans le cas de départ volontaire à la retraite, la somme est soumise dès le premier euro aux cotisations sociales et aussi à la CSG-CRDS. Par contre, en cas de mise en retraite par l’employeur, la somme n’est pas soumise aux cotisations. Pour cela, un plafond est appliqué au montant de cette indemnité. Ce plafond correspond au double du plafond de la sécurité sociale.

Pour aller plus loin, je vous propose de suivre cette vidéo : Comment bien préparer sa retraite ?