Il est possible de solliciter auprès de la banque un crédit immobilier en vue de faire l’investissement immobilier. Cela peut ainsi vous permettre de réaliser plusieurs projets et d’atteindre l’indépendance financière. Toutefois, il peut arriver pour diverses raisons de vouloir suspendre un crédit immobilier. Comment pouvez-vous alors procéder pour y arriver. Cet article vous propose donc sept conseils utiles que vous devez respecter à cet effet.
Peut on suspendre un crédit immobilier ?
La situation que vous traversez aujourd’hui peut vous amener à vouloir suspendre votre crédit immobilier. Cette suspension d’un crédit immobilier pour divorce par exemple peut durer un, deux, trois mois ou plus. Si vous ne maîtrisez pas comment il faut procéder, rassurez-vous car vous n’êtes pas la seule personne dans cette situation. Mon statut d’ancien banquier m’a par ailleurs permis de savoir que plusieurs investisseurs rencontrent à des moments donnés des problèmes de trésorerie pour diverses raisons.
Il peut s’agir d’un arrêt d’activité, d’une dépense imprévue ou autres. Vous pouvez alors suspendre un crédit immobilier pour vente. Dans cette situation, ils prennent donc un rendez-vous pour expliquer la situation. Il est par ailleurs vrai qu’ils étaient un peu stressés de ne pas savoir à l’avance comment la banque réagirait. Ils s’étaient fait un film dans leur tête. Cependant, ils trouvent une solution avec la banque.
Dans 95 % des cas, ils repartent avec une solution. Par la suite, tout se déroule bien. Pour cette raison, je vous demande de ne pas paniquer si vous vous trouvez dans une telle situation. Quel est le contexte lié à la demande de suspension de crédit immobilier ?
Comment suspendre un crédit immobilier
Il est important de comprendre le contexte dans lequel vous ferez votre demande pour suspendre un crédit immobilier. Il faut se poser quelques questions afin de mieux cerner ce contexte.
1ère interrogation : Le banquier est-il expérimenté ?
La première question que vous devez vous poser avant de suspendre un crédit immobilier est de savoir si votre banquier est expérimenté ou non. Si le banquier a de l’expérience, vous pouvez alors lui demander le report ou la suspension de votre crédit immobilier et l’obtenir. Par contre, s’il n’a pas d’expérience, il s’opposera à votre demande tout simplement parce qu’il ne sait pas le faire.
Il faut comprendre que les conseillers financiers ont reçu cette formation en deux ou trois semaines au centre financier. Pour cela, il n’a certainement pas appris à faire ce type d’opérations. Si vous remarquez que votre interlocuteur ne maîtrise pas assez le domaine, je vous conseille de lui demander de prendre des renseignements au niveau de son centre financier.
Il est également possible d’introduire votre demande au sous-directeur d’agence ou au directeur d’agence en vue de suspendre un crédit immobilier. Vous pouvez faire recours à l’une de ces deux méthodes.
2ème interrogation : Pour quel compte travaille le banquier ?
La deuxième question que je vous exhorte à vous poser avant de suspendre un crédit immobilier est de savoir pour qui travaille votre banquier. En effet, il est important de savoir si votre banquier travaille pour vous ou pour la banque qui lui paie un salaire à la fin du mois. La réponse à cette interrogation est évidente. En fait, le banquier travaille pour la banque.
Cherchez donc à savoir ce que lui demande sa banque. En effet, la banque lui demande de faire de nouveaux contrats d’assurance vie, des plans d’épargne, de logement et autres opérations qui pourraient rapporter de l’argent à la banque. Vu les tâches dont leur réalisation est vivement souhaitée, le banquier ne fait alors pas d’actions dans ce sens s’il suspend votre crédit immobilier. Lorsqu’il fait de la gestion, on suppose qu’il n’accroît pas ses chiffres.
Ainsi, il ne sera pas rémunéré. S’il met en pause des crédits immobiliers tout au long de la semaine sans faire parallèlement de production, il se fera sanctionner par conséquent. Il est important de comprendre le système de la banque. Cela vous permettra de savoir que votre demande de suspendre un crédit immobilier n’est donc pas prioritaire.
Un banquier préférera recevoir un client avec qui il fera du business que de gérer votre dossier qui lui fera perdre par ailleurs du temps et de l’énergie. En outre, votre dossier ne lui rapportera pas d’argent.
C’est pour cette raison que vous devez connaître le système et le garder à l’esprit. Si vous faites la demande de suspension de crédit auprès de votre banquier, il vous faudra le relancer car pour lui votre dossier n’est pas prioritaire. Vu ce contexte, je vous conseille donc quelques techniques à mettre en œuvre avant d’introduire votre dossier de suspension de crédit immobilier.
Quelques techniques en vue de la suspension d’un crédit immobilier
Le présent article vous propose sept conseils qui vous faciliteront la suspension ou la réduction des mensualités de votre crédit immobilier.
Premier conseil : Rechercher la clause de modulation des échéances
Pour suspendre un crédit immobilier, je vous conseille de prendre votre contrat de prêt immobilier. Lisez le contrat et cherchez la clause « modulation des échéances ». Si cette clause est dans votre contrat, sachez que c’est une bonne nouvelle. Cela signifie alors que vous avez la possibilité de diminuer le montant que vous versez à la banque tous les mois.
Vous avez ainsi un contrat qui vous permet de diminuer votre mensualité de 10 %, 20 % ou de 30 %. Si par exemple vous remboursez 500 euros tous les mois et que votre contrat vous permet de diminuer votre mensualité de 30 %, vous ne rembourserez que 350 euros tous les mois. Il faut donc savoir que cette clause est souvent présente dans les contrats de prêts immobiliers. Elle est sans frais et on ne peut vous en priver.
Deuxième conseil : Rechercher la clause de report des mensualités
Poursuivez la lecture de votre contrat de prêt immobilier et cherchez à savoir si une clause de report des mensualités est précisée. Si c’est le cas, c’est une excellente nouvelle pour vous. Cette clause vous autorise en effet à suspendre un crédit immobilier. Vous pourrez donc mettre en pause votre crédit pendant un, deux ou trois mois sans frais et surtout sans que la banque ne s’y oppose. En effet, la banque ne pourra pas refuser votre demande car c’est contractuel.
Supposons que vous décidez de faire la suspension pret immobilier separation pendant trois mois. Cela signifie donc que vous ne rembourserez plus de capital ou d’intérêts d’emprunt. Tout ce qui continuera à vous lier est alors l’assurance décès-invalidité qui est rattachée au prêt. Cela s’élève d’ailleurs à une cinquantaine d’euros environ ou à une centaine d’euros tous les mois.
Troisième conseil : Utilisation des deux stratégies de manière successive
Je vous recommande d’utiliser les deux stratégies de façon successive. Cela vous permettra de suspendre un crédit immobilier. En effet dans un premier temps, vous pourrez suspendre votre crédit immobilier pendant trois mois. Dans ce cas, vous n’aurez que l’assurance du prêt à rembourser. Au cours du quatrième, cinquième ou sixième mois, vous demanderez la modulation des échéances. Ainsi, votre mensualité qui s’élevait à 500 euros passera à 350 euros.
Lorsque vous faites vos calculs sur une durée de six mois, vous ne rembourserez en réalité que deux mois d’échéance. Cela vous permet donc de faire quatre mois de pause au lieu de trois mois sur votre crédit. Ainsi, vous pourrez avoir plus de trésorerie.
Quatrième conseil : La négociation
Je vous invite à ne pas paniquer si vous n’avez pas de clause de report des mensualités dans votre contrat. Il en est de même si vous avez déjà utilisé cette clause dans le passé et que vous vous trouvez bloqué par rapport à cela. En effet, même si les banques ne communiquent pas officiellement sur la possibilité de négociation, sachez qu’elle existe.
Je vous invite dans ce cas à demander à votre banque le report total de vos échéances pendant une durée de six mois ou de douze mois en expliquant les motivations. Par exemple, la raison de cette demande peut-être la perte de votre emploi, la survenance d’un accident ou une dépense imprévue. Le plus important est d’expliquer à la banque que vous recommencerez à rembourser votre crédit à l’échéance de ce report. La banque préfère toujours trouver une solution.
Il faut néanmoins noter qu’il y a un inconvénient par rapport à cette pratique. Le fait de décaler votre crédit immobilier entraînera des frais de dossier. Cela entrainera en outre d’autres frais car votre crédit sera allongé. Vous augmenterez alors le coût total de votre crédit. Si vous êtes aujourd’hui dans une situation difficile, je vous conseille de demander un report total de votre crédit immobilier. C’est l’option qui s’offre en fait à vous.
Cinquième conseil : Demander le report partiel
Si la banque refuse votre report total de crédit, sachez qu’il y a encore une autre possibilité. C’est pour dire que si la banque ne souhaite pas prendre la responsabilité de suspendre le crédit pendant six mois ou douze mois, demandez alors un report partiel. Que peut-on comprendre par report partiel ? Cela signifie que vous pourrez mettre partiellement votre crédit en pause sur six ou douze mois. Cette option vous permettra donc de suspendre un crédit immobilier.
Dans cette situation, vous continuerez à rembourser à la banque les intérêts que vous avez l’habitude de payer sur votre crédit immobilier. La pause en réalité ne concerne que le remboursement du capital. Vous aurez donc à rembourser les intérêts et l’assurance du prêt immobilier. La banque mettra en pause le capital ; ce qui vous permettra de diminuer considérablement le montant que vous devez verser à la banque.
Cette technique vous permettra probablement de sortir de votre situation de crise. Il y a un inconvénient par rapport à ce procédé. En effet, en utilisant cette technique, vous paierez des intérêts que l’on appelle « intérêts intercalaires ». Ce sont en fait des intérêts à perte. Cet état de choses fera augmenter le coût total de votre crédit. Cela demeure cependant une solution que vous pourrez proposer à votre banque. Généralement, lorsque vous arrivez à faire cette demande, la banque accepte votre proposition.
Sixième conseil : Contacter le médiateur de la banque pour suspendre un crédit immobilier
Malgré l’utilisation de toutes les techniques précédemment évoquées dans cet article, si la banque continue à s’opposer à votre demande, je vous encourage à contacter le médiateur de la banque. Il est important de savoir que chaque banque a un médiateur. Vous avez la possibilité de le contacter gratuitement en vue de suspendre un crédit immobilier.
Le médiateur a pour rôle de trouver des solutions lorsqu’il y a un litige entre un client et la banque. De même, il doit trouver des solutions lorsqu’il y a une injustice entre un client et une banque. C’est pour dire que le médiateur a pour rôle de faciliter les négociations et de donner son avis. Pour contacter le médiateur, il suffit de saisir dans Google « médiateur » suivi du nom de votre banque.
Par exemple, tapez « médiateur Société Générale », « médiateur BNP PARIBAS », « médiateur CIC » … Vous pourrez prendre contact avec lui afin de lui expliquer votre situation. A la suite de cela, il donnera son avis qui pourrait vous aider à débloquer votre situation.
Septième conseil : Saisir du juge des référés au tribunal d’instance
Le dernier conseil qui pourra vous aider à suspendre un crédit immobilier est la saisine du juge des référés au tribunal d’instance. Ainsi, le juge examinera votre situation. S’il estime que vous avez été victime d’un événement indépendant de votre volonté, il ordonnera ainsi la suspension de votre crédit immobilier. Cette suspension sera valable pour une durée maximale de deux ans sans que vous ayez à charge des pénalités.
Vous obtiendrez donc une suspension sans versement de pénalités à la banque. Pour ce type de démarche, je vous recommande de vous faire assister juridiquement. Lorsque vous avez des contrats d’assistance juridique notamment par le biais de vos contrats d’habitation par rapport à votre mutuelle, vous pouvez aussi demander l’aide d’un avocat.
Regarder aussi la vidéo : Comment suspendre un crédit immobilier (ancien banquier).