Pour réaliser vos projets d’investissement, il est judicieux de faire recours au crédit immobilier. Il arrive des fois que votre demande soit acceptée ou refusée. Par ailleurs, obtenir un crédit avec le meilleur taux reste un challenge. Le courtier en crédit immobilier maîtrise les rouages du crédit immobilier. Il a pour rôle de monter et de défendre les dossiers à la banque en vue de l’accord du crédit. Comment choisir un courtier en crédit immobilier ?
Pourquoi choisir un courtier en crédit immobilier ?
Il est possible de choisir un courtier pour obtenir un crédit immobilier. Par conséquent, vous lui confiez votre dossier pour qu’il négocie avec plusieurs établissements bancaires. Les courtiers maîtrisent par ailleurs les taux et les éléments sur lesquels il faut s’appesantir pour les négociations.
Ainsi, vous leur confiez vos dossiers surtout lorsqu’ils sont un peu complexes. Vous vous dites alors que le courtier fait son métier et pourra vous obtenir un très bon taux avec de bonnes conditions. Du coup, vous supposez que vous n’avez pas besoin de vous en occuper. En fait, le recours au courtier présente plusieurs avantages.
Quelques expériences avec les courtiers
Choisir une courtier présente nombres d’avantages, ce qui fait alors croire qu’il n’y a aucun inconvénient. Par contre, la réalité montre quelques défaillances.
La réalité avec les courtiers
J’étais banquier et j’ai effectué quelques expériences avec les courtiers. Je parle ainsi de mon passé de banquier. A ce poste, je recevais plusieurs dossiers des courtiers lorsque je devrais monter des prêts immobiliers.
Généralement, un cas de figure se présentait à moi les samedi matin. En effet, les gens se présentent à la banque et demandent à rencontrer en urgence un conseiller pour l’obtention de prêt immobilier. Cela se passe souvent le samedi car les gens travaillent du lundi au vendredi. Ils sont souvent occupés toute la semaine. Pour cela, le samedi est par conséquent le jour où on monte les crédits immobiliers. Après discussion avec la personne qui sollicite le prêt, je me rends compte qu’elle est hors délai pour sa demande.
En effet, elle a déjà signé un compromis de vente de 45 jours alors que 40 jours sont déjà passés. En cinq jours, le dossier ne pourrait être monté pour l’obtention du prêt immobilier. C’est souvent à cette étape que la personne explique alors sa situation et fait comprendre qu’elle était avec un courtier au départ qui devrait l’aider dans ce processus.
En fait, le courtier devrait s’occuper de tout le dossier en vue de l’obtention du meilleur taux. Suite à cela, sa confiance a été accordée mais le courtier lui apprend tardivement que le dossier a été refusé. Ainsi, leur compromis prend fin et elle souhaite une solution en urgence.
Vous lui demandez pourquoi elle n’a pas fait personnellement les démarches et elle vous répond que le courtier obtient généralement un bon taux. En fait, l’intéressé a des amis qui ont obtenu des crédits avec des taux très bas en sollicitant l’aide des courtiers. Pour cette raison, il a aussi fait confiance à un courtier tout en espérant avoir le même résultat.
Choisir un courtier en crédit immobilier : Mes conseils
Choisir un courtier en crédit immobilier et lui faire confiance totalement, c’est faire preuve de naïveté. Cependant, je ne vous déconseille pas de choisir un courtier en crédit immobilier. En revanche, je vous déconseille de focaliser tout votre espoir sur le courtier en immobilier.
Plusieurs personnes commettent l’erreur de tout confier au courtier et de fonder leur espoir sur lui. La plupart du temps, elles sont déçues. J’ai été confronté à plusieurs reprises à ce cas de figure en tant que banquier. Cela s’est également passé avec certaines personnes qui suivent mes programmes.
Comment procède un courtier ?
Un courtier collecte le maximum de dossiers. En ce faisant, il a alors plus de chance d’avoir un taux de conversion élevé. Il est important de comprendre qu’un courtier a pour vision de collectionner le maximum de dossiers. Ensuite, s’il arrive à faire accepter un dossier sur deux, il se contente de percevoir sa commission. Il faut retenir que le courtier est rémunéré lorsque votre dossier est accepté.
Les courtiers connaissent les pourcentages de casses. Cela signifie qu’ils savent donc que s’ils présentent 100 dossiers, que 50 peuvent être refusés. Ainsi, 50 dossiers seront acceptés. C’est d’ailleurs la loi des grands nombres et la plupart du temps, c’est ce qui se passe. Ceux qui se disent que le courtier luttera pour défendre leurs dossiers sont alors naïfs.
Dans la réalité, le courtier a plusieurs dossiers à présenter. Si le montant de votre crédit immobilier est faible (100 mille ou 150 mille euros), ils ne se dérangeront pas pour vous en conséquence. Très souvent, j’ai eu à étudier les dossiers que présentaient de grandes chaînes de courtiers qui possèdent des bureaux et plusieurs agences.
Ce sont ces courtiers qui font de la publicité et qui paraissent. Ces courtiers me remettent généralement une feuille sur laquelle sont mentionnés un email et un numéro de téléphone. Ils informent par ailleurs sur la valeur du bien, l’apport et le montant du crédit. L’idée est donc d’obtenir un rendez-vous tout simplement.
Des exceptions
Tous les courtiers ne procèdent pas comme décris ci-dessus. Il y a des professionnels qui présentent votre dossier, l’argumentent et relancent le banquier. Ces professionnels montent très bien les dossiers. Au niveau de la banque, il ne suffit qu’à insérer les éléments dans le simulateur. En ce moment tout se passe bien. Cependant, ils sont très peu. En tant que banquier, je les rencontrais très rarement. Les dossiers présentés par les professionnels représentent d’ailleurs la minorité.
Que font les courtiers ?
Les courtiers ne vendent pas le montage d’un dossier de prêt immobilier. En effet, les courtiers facturent à la banque, un rendez-vous prospect. C’est en réalité, un rendez-vous demandé par une personne qui cherche un crédit immobilier. Par conséquent, les courtiers ne cherchent pas à améliorer votre dossier. Ils ne défendent donc pas le dossier à la banque. Ainsi, les courtiers présentent le client à la banque et il revient à cette dernière de monter le dossier.
Mais, le client imagine que tout ce travail est réalisé par le courtier. A la fin du processus, le client qui est satisfait recommande ensuite le courtier à une autre personne. Il est souvent convaincu que le courtier a effectué tout le travail. Cette pratique est bien hypocrite et marrant. Il faut retenir tout simplement que les grosses chaînes de courtier vendent uniquement les rendez-vous et ne montent pas les dossiers.
Que retenir des expériences avec les courtiers ?
Il est possible de solliciter le concours d’un courtier pour présenter votre dossier dans différents établissements bancaires. Mais restez vigilant et surtout ne soyez pas naïf. Votre courtier n’occupe pas la place de votre mère pour vous consoler lorsque votre demande de prêt sera rejetée. En conséquence, je vous recommande de faire des démarches en parallèle. Ainsi, vous devez toujours présenter votre dossier individuellement dans plusieurs établissements bancaires. Dans la pratique, nombreux sont ceux qui ne respectent pas ces conseils et qui sont déçus.
Lorsque je demandais à ceux qui sont victimes de telles situations, la raison pour laquelle ils n’ont pas fourni des dossiers en parallèle, ils répondaient tout simplement. Ils disent que le courtier les met en garde contre ce fait car pour lui, c’est se passer pour un idiot. Pour le courtier, il s’agit de se passer pour des gens moins sérieux. Ce fait pourrait être la cause du rejet du dossier. Pourtant, cette assertion est fausse. En fait, vous devrez monter le dossier et rencontrer le banquier. Vous pouvez faire 20 photocopies ; cela vous aurait assuré une sécurité même si elle n’est pas totale.
Dans les faits, certaines personnes font néanmoins le tour des banques bien qu’un courtier ait déjà pris leurs dossiers. En traitant les dossiers au niveau de la banque, on se rend alors compte qu’il y avait déjà un dossier introduit par le courtier. Il suffit d’introduire le nom pour que l’ordinateur ressorte tous les dossiers enregistrés en votre nom. Par ailleurs, cela n’a jamais posé un problème et n’a jamais été la cause du rejet d’un dossier. Ceux qui font le tour des banques malgré la sollicitation d’un courtier ne se passent jamais pour des ridicules. Les banquiers savent que de tels procédés existent.
Pourquoi le courtier vous empêche de faire le tour des banques ?
Le courtier vous empêche de faire le tour des établissements bancaires en vous servant cet argument parce qu’il ne veut pas travailler pour rien. autrement dit, le courtier apprête le dossier et vous allez au même moment dans une banque. En fait, ce fait annulera le travail qu’il aurait fait. Ainsi, le courtier perdra de l’argent car il aurait dépensé son temps, son énergie et autres. Il emploie aussi de la main d’œuvre qu’il doit rémunérer. En introduisant votre dossier en parallèle, le courtier perdra une commission. Faites alors attention entre l’argumentaire commercial et la réalité. En cette matière, la réalité diffère de ce que le courtier vous donne comme argument.
Dans quels cas faire recours au courtier ?
Le courtier peux être contacté dans certaines circonstances bien précises.
Courtier en partenariat avec la banque
Il existe des cas de figure qui nécessitent le fait de choisir une courtier. Dans ces cas, choisir une courtier pourrait vous être avantageux. Il y a des établissements bancaires qui sont d’ailleurs en partenariat avec les courtiers. En effet, il y a des taux partenaires dont vous ne pourrez bénéficier que si vous vous décidez de choisir une courtier.
Dans cette logique, vous trouverez le taux pour les clients standards qui est de 1.70 au même moment que le taux du partenariat est fixé à 1.60. Sur ce type de partenariat, la banque perd de l’argent car elle ne se rémunère pas. De plus, elle doit payer le courtier. Malgré cela, la banque acceptait les clients de ce courtier car en retour, elle a l’intention d’équiper ces clients.
La contrepartie du partenariat
Lorsque la banque fait un crédit, elle ne gagne pas nécessairement de l’argent. Mais la banque rattache le taux bas à plusieurs autres obligations que vous devez respecter. Lorsque le banquier vous annonce l’accord de prêt au taux bas, il vous donne par conséquent des conditions que vous devez remplir. Par exemple, il vous demandera de prendre la carte bancaire et l’assurance habitation chez eux à la banque. Il vous demandera d’ouvrir un contrat d’assurance vie, un PEA et bien d’autres à la banque. Il s’agit de plusieurs conditions que vous devez respecter pour bénéficier de ce taux intéressant. C’est alors une feuille de contrepartie que le banquier vous fera signer.
La banque n’accepte pas perdre de l’argent. Elle vous fait donc signer quelques contrats qui lui rapporteront peut-être 200 ou 300 euros en contrepartie du gain que vous ferez sur le prêt immobilier. Votre gain peut s’élever à 5 mille ou 10 mille euros. Par ailleurs, il est important de savoir que les contrats que vous signés avec la banque ne vous engagent pas. Vous avez la possibilité de résilier tous ces contrats. Pour cela, renseignez-vous au niveau des conditions. Dans ce cas de figure, il est intéressant de choisir une courtier.
Arrêtez alors de choisir une courtier et de faire reposer tout votre espoir sur lui. En ce faisant, vous ne serez plus amené à venir à la banque à la dernière minute en suppliant pour votre crédit immobilier. Lorsque vous vous trouvez dans des situations irrégulières, la banque profite de cela pour vous affecter des taux élevés.
Recommandations
Soyez malin par rapport aux éléments évoqués dans cet article. Dès que vous signez un compromis, vous devez aller dans plusieurs banques et préparer votre dossier. A l’aide d’une clé USB, vous pouvez imprimer le dossier et le déposer dans les banques pour évoluer dans le processus. En parallèle, vous pouvez également choisir une courtier.
Conclusion
A travers cet article, j’ai restauré quelques points d’ombre par rapport au choix d’une courtier. Il y a des cas dans lesquels choisir une courtier est très intéressant. Par contre, il y des moments où vous perdez en sollicitant un cabinet de courtage. Il vous revient alors de faire la part des choses et de déterminer les situations avantageuses pour choisir une courtier.
Faites-moi savoir vos expériences à travers les commentaires. Avez-vous déjà choisir une courtier ? Comment s’est passé votre recours au courtier ? Avez-vous fait une belle expérience ou plutôt, cela s’est passé tel que j’ai décrit dans cet article ? Partagez avec moi vos points de vue ainsi que les expériences de vos amis. Cela m’intéresse.
Pour en savoir plus
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